Miten JAK myöntää lainaa?

Edellisessä viestissä kävin kiteytetysti läpi sen. miten säästämispisteet (SP) kertyvät talletusten myötä. Käyn nyt samaan tapaan läpi sen, miten JAK myöntää lainaa.

Pääsääntöisesti lainan määrä on suhteutettu jäsenelle kertyneiden säästämispisteiden mukaan (on yksi poikkeus mutta palaan siihen myöhemmin). JAK:lla on oma kaavansa (ei kauhean yksinkertainen), jonka mukaan SP:t oikeuttavat johonkin summaan lainaa.

Tärkein tekijä mahdollisen lainan myöntämisessä on tyypillinen vakuuden tai takauksen hankkiminen lainan takeeksi. Ilman että tämä asia on kunnossa, ei lainansaanti onnistu. Vakuus voi olla samanlainen kuin tavallisillakin pankeilla tai sitten henkilötakaus. HUOM: Asiassa on myös poikkeus. Mikäli henkilö osoittaa saavansa säännöllisiä tuloja ja että hän hoitaa taloutensa tunnollisesti, voi hän saada lainan JAK:sta vaikka ei sitä saisikaan tavallisesta pankista.
JAK:lla on myös lainauksessa raja, jonka alle jäävät lainat eivät tarvitse vakuutta (viime vuonna se oli 3500e).

Toiseksi tärkein tekijä lainan myöntämisessä on sitten kertyneet SP:t. Mahdollisen lainan määrään vaikuttaa eniten, se kuinka paljon JAK on pystynyt kerryttämään jäsenten säästöjä varastoon. Siihen viittaa pankin käyttämä loan_factor.
Yksinkertaisesti loan_factor on kerroin, jonka avulla määritellään mahdollisen lainan suuruus verrattuna säästöihin (JAK:n lainan laskukaavassa on muitakin tekijöitä mutta niistä myöhemmin). Toisaalta loan_factor kertoo sen, kuinka paljon pankki on saanut talletuksia, jotka voidaan jakaa jäsenille lainoina.

Esimerkki:
Jos jäsenellä on kertynyt säästöjä 1 000 euroa ja hän on tallettanut ne pankkiin 12 kuukautta aikaisemmin, hänellä on siten säästämispisteitä 12 000 kpl. Mikäli loan_factor olisi lainanottohetkellä 9, saisi hän lainaa maksimissaan 108 000:n pisteen edestä. Yksinkertaistettuna: jos hän maksaisi lainansa pois kerralla 12 kk:n päästä (sama aika kun hänellä oli säästöjä) hän saisi lainaa 9 000 euroa. (näinhän ei todellisuudessa tehdä mutta tämä helpottaa esimerkkiä)

Edellä oleva esimerkki on hyvin voimakkaasti yksinkertaistettu, mutta antaa kuvan siitä miten lainoitus toimii. Oikeassa tilanteessa laina-aika on selvästi pidempi kuin säästämiseen käytetty aika. Tämä taas pienentää mahdollisen maksimilainan määrää. Mitä lyhyemmän aikaa lainaa maksetaan takaisin, sitä suurempi laina voi olla (ja toisinpäin mitä pidempi on laina-aika sitä pienempi on lainasumma). Palaan tähänkin asiaan myöhemmin seikkaperäisemmin.

Tärkeä tekijä sekä pankin että jäsenen kannalta, on että pankki lainaa ainostaan niitä rahoja, jotka jäsenet ovat pankkiin tallettaneet. Ei koskaan spekulatiivista rahaa tai tulevaisuuden tuottoihin pohjautuvaa rahaa. Samoin pankin toiminnan rahoittamiseen menevät rahat ovat erillään; niitä ei oteta jäsenten "säästökassasta".